Puede entenderse el reaseguro como un seguro de otro seguro.
Reaseguro es un concepto que se utiliza en la industria de los seguros. Un seguro es un servicio que brinda una empresa especializada (el asegurador): a través de un contrato, se compromete a indemnizar ciertos daños que sufra una persona o una organización (el asegurado). A cambio de esta cobertura, el asegurado abona una prima al asegurador.
El reaseguro, en este marco, es un nuevo contrato a través del cual un asegurado asume, ya sea de manera parcial o total, la cobertura de un riesgo que ya había sido cubierto por otra firma aseguradora, sin modificar el acuerdo ya establecido entre ésta y su cliente (el asegurado).
TemasCómo funciona un reaseguro
Podemos entender el funcionamiento de los reaseguros simplificando la operación. Un asegurado X paga una prima al asegurador 1, que cubre los riesgos de una determinada naturaleza y debe pagar una indemnización en caso de que los riesgos se conviertan en daños. El reaseguro surge cuando otro asegurador (el asegurador 2) pasa a asumir los riesgos aceptados por el primer asegurador (el asegurador 1), dejando sin variantes los términos acordados entre el asegurador 1 y el asegurado X. En caso que ahora se produzcan los daños, la indemnización deberá abonarla entonces el asegurador 2, aunque siempre a través del asegurador 1 (el asegurador 2 y el asegurado X no tienen vínculo directo).
Este tipo de operaciones se lleva a cabo cuando un asegurador desea recortar el monto de las posibles indemnizaciones que debe cubrir. Para esto establece un nuevo contrato con otro asegurador, sin modificar la relación ya establecida con sus propios clientes.
En un reaseguro intervienen dos aseguradores.
Reparto de primas y responsabilidades
A través del contrato de reaseguro, el reasegurador acepta un parte de los riesgos (o su totalidad) y recibe también, según acuerda previamente el asegurador cederle, una proporción de las primas devengadas de la póliza, así como de los pagos de los siniestros que cubre la misma. A grandes rasgos, es posible distinguir dos criterios para dicho reparto de primas y responsabilidades asumido en este contrato:
Reaseguro proporcional
La cantidad de responsabilidad que asume el reasegurador si tiene lugar el siniestro contemplado en el contrato se puede calcular estableciendo una proporcion entre la prima que recibiría (la que cede el asegurador original, llamado cedente) y la de la póliza en total. En pocas palabras, participa en la misma proporción de las primas y de los siniestros.
Reaseguro no proporcional
En este caso entra en juego un nuevo concepto: una variable denominada XL o prioridad, la cual sirve para describir un límite que se establece para distinguir entre los importes que debe cubrir cada parte, de manera que los superiores al mismo corran a cargo del reasegurador, mientras que los inferiores sean responsabilidad del asegurador. Dicho de otra forma, el reasegurador solamente debe responder ante los siniestros que se encuentren por encima de un valor establecido en el contrato.
El reaseguro según el derecho
Según el diccionario de derecho, este tipo de reaseguro se define como un seguro de otro seguro; en este caso, del contratado en primer lugar, de manera que un asegurador asume, total o parcialmente, la responsabilidad de cubrir los riesgos que otro asegurador había asegurado, recibiendo a cambio una parte de la prima y sin que el contrato original deba someterse a ninguna modificación.
Es importante resaltar que el asegurado particular en ningún caso se ve afectado por la relación que su asegurador tenga con otros en materia de reaseguro; como se menciona anteriormente, este contrato lo celebra la compañía aseguradora para compartir con otra la responsabilidad que asumió con su cliente, y para ello cede parte de sus ganancias, pero se trata de algo que ocurre en el detrás de escena desde el punto de vista del público general.
