Un seguro de salud puede cubrir ciertos gastos de farmacia.
Un seguro de salud es una cobertura que otorga un resguardo económico ante el desarrollo de un acontecimiento que genera gastos médicos. El tipo de contingencia cubierta y el monto que se otorga depende de las características del contrato.
Este tipo de póliza de seguro concede una protección frente a riesgos de salud especificados con anterioridad. Puede cubrir una hospitalización, una cirugía, medicamentos recetados o atención especializada, por mencionar algunas posibilidades.
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ResumenCaracterísticas del seguro de salud
Los seguros de salud forman parte de los llamados seguros de persona, que protegen de sucesos que pueden afectar la integridad, el bienestar o incluso la vida. De este modo se diferencia de los seguros patrimoniales, orientados a bienes (casa, automóvil etc.) y a la responsabilidad civil.
El seguro de vida, el seguro de retiro y el seguro de sepelio son otros seguros de persona. En el caso específico del seguro de salud, en muchas regiones suele funcionar como un complemento del sistema público, las empresas de medicina prepaga y las obras sociales.
Un seguro de salud suele ser individual y generalmente contempla una indemnización que se concede tras la presentación de la documentación necesaria.
En ocasiones, el pago de la prima de seguro incluye también algún tipo de cobertura médica, traslados y otras prestaciones. Asimismo puede acelerar los plazos para recibir un diagnóstico o iniciar un tratamiento.
Maternidad y parto no suelen estar incluidos en el seguro de salud.
Alcances y limitaciones
Los alcances y las limitaciones de un seguro de salud dependen del tipo de póliza. Lo habitual es que existan distintos niveles de cobertura, con primas que crecen a medida que se incorporan prestaciones.
Si bien hay excepciones, por lo general el seguro de salud no cubre enfermedades crónicas ni preexistentes. Esto quiere decir que si alguien que padece diabetes contrata un seguro de este tipo, la cobertura no incluirá los gastos vinculados a dicha afección.
Las lesiones por practicar deportes de riesgo, el embarazo, los trasplantes de órganos y las cirugías estéticas, asimismo, no suelen estar contemplados en estos planes. De todas maneras, siempre es importante consultar todas las opciones disponibles, ya que una misma aseguradora puede contar con un plan que no cubra una cierta condición pero con otro que sí brinda cobertura para el mismo caso.
La hipertensión y el resto de las enfermedades crónicas pueden no formar parte de la cobertura de un seguro de salud.
Tipos de seguro de salud
Los seguros de salud pueden clasificarse de distintas formas. Si bien las características específicas dependen cada país, en un sentido amplio se distingue entre las siguientes clases de seguros, cuyas siglas proceden de la lengua inglesa ya que es la categorización que se emplea en Estados Unidos:
- HMO (Organización de Mantenimiento de la Salud): Funcionan con una red local de centros de salud y médicos a disposición del asegurado, quien debe seleccionar de allí un proveedor de atención primaria (que será el encargado de derivar a especialistas que integren la red). Usualmente estos seguros trabajan con copagos.
- PPO (Organización de Proveedores Preferidos): Su red es mucho más amplia que en un seguro de salud HMO y además brinda acceso a profesionales externos, aunque con pagos adicionales. No exige la elección de un proveedor de atención primaria y permite consultar a especialistas sin derivación.
- EPO (Organización de Proveedores Exclusivos): Trabajan con red y contemplan cobertura externa solamente en emergencias. Si el asegurado acude un centro que no forma parte de la red y no se trata de una emergencia, debe pagar el monto total del servicio.
- POS (Planes de Punto de Servicio): Combina prestaciones de los seguros PPO y HMO. Para consultar a especialistas, se requiere de derivación.
En otros países, esta clasificación no es habitual. Si tomamos el caso de Argentina, los planes de salud se enmarcan en las prestaciones de las obras sociales (que se financian con aportes de empleadores y trabajadores) y de la medicina prepaga (empresas que comercializan servicios médicos y de asistencia a través de prestadores), además del sistema de salud pública (de atención gratuita). Generalmente, quienes tienen la posibilidad económica contratan a una compañía de medicina prepaga por más que tengan la posibilidad de atenderse en el sistema público e incluso si cuentan también con obra social.
El seguro de salud, en este marco, es una cobertura que permite acceder a una suma de dinero en caso de ciertas problemáticas sanitarias. Así, posibilitan reducir los gastos médicos. Por otro lado, si la persona viaja al exterior, necesita contratar un seguro de viaje que cubra las eventuales emergencias médicas que surjan durante la estancia fuera del país.
Su funcionamiento
Reconociendo que pueden existir diferencias según el país y el plan elegido, a grandes rasgos un seguro de salud funciona del siguiente modo:
- El asegurado abona mensualmente una prima, que es el precio que debe pagar para contar con la cobertura.
- Muchas veces al principio existe un deductible o deducible, que es una cantidad que hay que desembolsar hasta que el plan comienza a compartir los costos que se contemplan en la póliza.
- Con el plan activo, generalmente existen coseguros: la aseguradora cubre un porcentaje de los gastos, mientras que el asegurado debe asumir el resto.
- Ciertas prestaciones se cubren al 100%, con lo cual el asegurado en esos casos no debe pagar nada (más allá de la prima). La vacunación y la medicina preventiva suelen estar incluidas con esta modalidad.
- En ocasiones, el seguro contempla prestaciones adicionales sin cargo extra, como programas de fitness y bienestar o acciones de educación para la salud.
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